金融世界正在迅速变化，但这一切都还没展现在我们眼前，而是在幕后“悄悄”进展。现在可能还不那么重要，但不久的将来，您将非常关心用什么样的金融工具来储存财富，或者用什么媒介来进行交易。

国际清算银行（BIS）在今年（2023年）早些时候发布了这份文件，宣布他们计划利用加密行业中的技术和创新来重建世界金融体系。是的，没错 - 他们提出要利用我们心爱的区块链技术来对付我们。

BIS有点像地区中央银行之上的国际中央银行... "中央银行的中央银行"。他们的文件强调了关键领域和目标，包括货币和资产的代币化，以及在所有银行之间建立统一的分类帐，或可互操作的分类帐网络。

如果中央银行数字货币（CBDC）普及，可能会摧毁人们在财务领域所剩下的最后一点主权、隐私和自由。

我们已经看到，像加拿大卡车司机抗议活动这样的政治反对者已经受到了对金融和银行的访问权的武器化。担心的是，新的CBDC技术可能会让政府更容易地全球关闭任何持有其货币的人的购买力，无论是在国内还是国外。

银行并不反对加密货币。他们反对放弃控制权。

比特币永远不会成为中央银行所考虑的稳健货币。他们永远不希望放弃随意印钞来廉价而容易地筹措资金的能力。

但是，新的基于区块链的数字货币是可编程的，或者说是“智能”的。现在，如果他们控制了区块链网络上的所有验证节点，他们可以通过点击按钮来没收资金，无论是通过暂停、取消还是削弱。

让我们谈谈即将发生的变化，这些令人不安的数字中央银行数字货币所带来的威胁......

什么是中央银行数字货币（CBDC）？

目前，银行仍在使用上世纪60年代和70年代开发的老技术。这些大型计算机已经过时、速度缓慢，几乎没有人知道如何编程或修复它们。事实上，它们的软件是用COBOL和BASIC两种最早的编程语言编写的，银行已经报告说很难找到会使用这些语言编程的开发人员，因为他们都已经退出了劳动力市场。

目前，这些中央银行拥有的低级功能只是简单的发送/接收功能。然而，数字货币是“智能”的，可以设置参数以自行采取行动，通过智能合约实现。

CBDC和稳定币都与模拟货币或现金价值挂钩。区别在于发行方。稳定币由像Circle和Tether这样的私营公司发行，而CBDC则由政府和中央银行提供担保。从理论上讲，这将增加对在一个非常不安全的Web3环境中使用货币的信心，这个环境已经发生了数不清的价值数十亿美元的黑客攻击，这些资金已经无法找回。CBDC将能够在财富被盗时恢复财富，撤销交易，并几乎立即冻结被盗资金。是的，根据CBDC构建的平台，这些货币可能（并且很可能会）在Web3中可用，包括DeFi。

这不仅仅是未来的讨论话题。这正发生在全球各地。如果你认为美国不会采取这条路线，那么你又被欺骗了。他们绝对必须这样做，至少是为了使美元与全球金融系统保持兼容。不这样做就是在自己的头上射击美元，这与美联储的使命完全相反。

要关注CBDC的发展进展，我们可以使用这个追踪器：https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/ - 已经有65个国家承诺努力构建他们的CBDC平台，另外46个国家目前仍在研究中。还有16个国家已经完成了CBDC的开发，但由于时机太早，所需的基础设施尚未准备好，因此并未积极使用他们的CBDC。

美国将是最后一个采用这种技术的国家，因为他们的系统已经运行得非常好，而且让公众接受这一技术所面临的政治挑战可能需要等到像Z一代这样的数字原生代人掌权。

一个即将发生变革的国家是巴西。巴西已经拥有一个中央银行数字支付应用程序，称为Pix，该应用程序在全国范围内推广，但在大城市更受欢迎。巴西计划在2024年在基于以太坊的Hyperledger上推出他们的Drex代币。只有持牌托管人被允许创建钱包。然而，中央银行鼓励举办黑客马拉松，并与Ethereum Brasil合作，构建支持即将推出的Drex的Web3 dapps，包括DeFi交易所。Drex据说提供隐私，但是对谁以及如何提供隐私尚有待观察。

什么不是中央银行数字货币（CBDC）？

关于刚刚在今年推出的新的FedNow系统存在很多误解。FedNow是对ACH（自动清算中心）的升级，它在借记卡交易的背后工作。它速度非常慢且负载过大，导致您在数字银行对帐单上看到所有这些“待处理”状态的交易。FedNow是对该系统的升级，以使最终结算的吞吐量更快。它并不是使用区块链技术或分布式账本系统构建的。

PayPal的稳定币PYUSD代表了稳定币行业的另一个重要参与者。虽然它不是由中央银行发行，但具有许多类似的权威特征。PYUSD是在公共以太坊区块链上发行的ERC-20代币（与巴西的基于Hyperledger的CBDC不同，后者是一种私有修改版的以太坊）。

统一分类帐

目前，银行分类帐是由您存款的公司独立管理的。要进行国际电汇，您可能需要在各个银行之间经过数十个中转，以找到一个具有工作关系的路径。

银行之间的关系就像早期的互联网一样非常分散。每年都有数百万美元因腐败的中介银行而丢失/被盗！是的，这种情况确实发生了！几乎没有办法追踪资金流向何处。有人只是说“对不起，我没有收到”，然后就带着走了，从某种意义上说。现在是2023年...我们不能容忍这种情况。

零售银行将发生变革。它们只会成为中间商和关系经理、客户服务台、贷款办事处和财务规划师。资产负债表将直接由货币发行者保存，也就是我们国家（或我们国家使用的货币）的中央银行。

国际清算银行（BIS）的理想情况是所有中央银行都贡献给一个统一的分类帐。如果您曾经见过BIS的总经理Agustín Carstens，您就会知道他为什么希望一切都集中在一个地方附近。

整个世界可能很难就任何事情达成一致。国际清算银行并不试图逆流而上，因此最有可能的结果是几个不同的数字分类帐，通过API调用实现互操作性，就像今天大多数网络的工作方式一样。这是一个更为合理的预期结果，而且不太全球主义严苛（虽然也不是完全不是）。在Web3领域，拉锯战引入了一些强大的新参与者，以及一些在加密领域我们已经非常熟悉的名字。只有时间会告诉我们这根绳子是否会撕成两半，或者一方是否会全面掌握全球金融。

技术支持

很抱歉说，似乎比特币不在计划之内。它仍然是一种可以逃避所有这一切的选择性逃生通道，而不是未来将建立在其上的稳健货币。至少目前还不是。

自2018年以来，瑞波一直在与各家银行合作开展不同的试点项目，尽管尚未宣布任何使用其系统的最终结果。需要注意的是，使用Ripplenet产品套件的银行不使用XRP代币。XRP存在于XRPL，这是瑞波技术的开源公共下游版本。尽管如此，瑞波已全速前进，试图成为中央银行发行其CBDC的平台。

Quant（QNT）有着类似的目标，但他们的Overledger产品旨在成为所有金融系统之间的互操作性网络。它作为中间件存在，可能成为BIS想要的统一分类帐。目前，它支持比特币、以太坊、Ripplenet、R3 Corda、ConsenSys Quorum、Hyperledger，最近还添加了对Polygon和Polkadot的支持。Quant曾参与BIS和英国银行的一个试点项目，被称为Rosalind项目。

Chainlink（LINK）的CCIP是一个用于在不同区块链之间转移代币化资产的互操作性层。它更像是一个桥梁，而不是一个发行平台。Chainlink是将传统和现代信息连接到Web3世界的领先者。他们的Oracle服务和价格信息只是一个开始。CCIP是一个全方位的可信桥梁，具有风险管理层，可以用于不仅仅是货币的移动，还包括全球任何资产的代币化。这里可以期待重大的进展！

我们在2020年就曾说过以太坊将成为企业区块链，但那只是一个里程碑，不是最终目的地。以太坊是全球首选的结算链，尽管CBDC需要在L2交易层上运行才能被使用。

IBM Hyperledger是以太坊的一个克隆版本，经过修改以适应客户的需求，并在私有验证节点上运行。巴西的Real等CBDC正在这里进行试点。目前尚不清楚最终版本将是在私有区块链还是公共区块链上运行。迄今为止，似乎机构更喜欢使用私有区块链，至少目前是这样。

结语

加密技术已经获胜，但奖励并不是我们所期望的...至少目前还不是！开源技术已经被采用，但采用这项技术的银行已经抛弃了最初的理念。

Web3必须成为一个可行、可用的替代选择，以抵御即将迅速来临的中央银行数字货币的威胁。

2030年似乎是一切的目标，所以我们有时间进行教育，构建优秀的应用程序，使用这些应用程序，教导本地企业如何使用去中心化的金融基础设施，并在为时已晚之前通过逃生通道逃离。

由中央银行发行的货币只是一种租赁的财富。只有像比特币这样真正的数字能量存储才能真正实现财富的所有权。也许只是时间的问题，CBDC货币将被编程以告诉您究竟可以购买什么，以及从谁那里购买什么。

CBDC和比特币的对比：

CBDC

• 由私人托管机构持有，发行钱包/地址。
• 不具备私密性，政府可查看。
• 可以被冻结、取消或减少（如果不使用，储蓄将被清零）。
• 由银行家主观控制/发行。

比特币

• 你的私钥，你的加密货币。
• 隐私性可提高/可实现混淆。
• 比特币网络无法冻结、取消或减少你的余额。
• 由数学规则控制/发行。

你会选择哪种币？

我想我们的选择应该是一样的......

然而，拥有选择自由的这种“奢侈”不会永远持续下去...

所以不要试图选择市场底部或一直等待什么时候铺设你未来的路。

你的生活和财产取决于你今天所做的决策。